Программа Мерец по удешевлению финансовых услуг

 

Концентрация банковских и финансовых рынков в Израиле формирует рынок, на котором отсутствует конкуренция. Это приводит к тому, что семьи и малые бизнесы платят за предоставляемые им кредитные и банковские услуги высокие цены. Необходимы новые регуляционные изменения и формулирование новых правил игры на финансовых рынках, которые приведут цены на банковские услуги в Израиле к разумному и оправданному уровню.  Программа партии МЕРЕЦ по снижению дороговизны жизни в сфере финансов предлагает детально разработанный всесторонний план действий по снижению стоимости финансовых услуг в Израиле.

 

Снижение цен на банковские услуги

Разработка страхования вкладов – в развитых странах существуют государственные институты, которые страхуют текущий счет, краткосрочные депозиты и сберегательные программы, взимая с банка страховую премию. Цель страхования депозитов — защитить интересы клиентов в случае разорения банков, а также дать понять клиентам, что их деньги в безопасности не только в больших, но и в маленьких банках, и таким образом способствовать созданию конкуренции между банками и облегчить вхождение на рынок новым конкурентам.
Обязать банки выплачивать проценты на остаток на текущем счете – надлежит обязать банковские корпорации законом выплачивать своим клиентам проценты на остаток на текущем счете. Этот шаг побудит клиентов держать на текущих счетах положительный остаток и послужит уравновешивающим фактором выплате высоких процентов и комиссионных, лежащей сейчас на клиентах.
Ограничение расходов по взиманию долгов, процентов за задержку выплат и на вознаграждение адвокату —  надлежит ввести законом и регуляционными установлениями жесткий потолок раздувания долгов банковскими институтами, чтобы долг не мог вырастать ежегодно свыше определенного уровня, который будет установлен министерством финансов и инспектором банков. Цель —  избежать ситуации, при которой клиенты, которые не в состоянии вовремя возвратить ссуды, вскоре оказываются в состоянии финансового краха.

Ограничение банковских комиссионных – надлежит ввести законом и регуляционными установлениями максимальный уровень комиссионных на постоянное базовое число банковских операций на текущем счете и обязать банки разработать базовые пакеты комиссионных, которые позволят клиентам без труда сравнить цену на услуги в разных банках.
Расширение круга услуг, предоставляемых почтовым банком – надлежит развивать всеобъемлющую реформу по расширению услуг, предоставляемых почтовым банком, так, чтобы составить конкуренцию в предоставлении банковских услуг частным клиентам (услуги по текущему счету, оплата процентов на вклады, предоставление инвестиционных и пенсионных консультаций), и предоставлению финансовых услуг профессиональному сектору. Широкое развертывание отделений почтового банка на основе существующих почтовых отделений позволит ему стать заметным игроком в сфере предоставления дешевых банковских услуг также и на периферии страны.

Облегчение ограничений по созданию кооперативных банков – надлежит облегчить условия открытия кооперативных банков посредством формулирования более гибких требований к собственному начальному капиталу банка и приравнивания его к уровню, требуемому от кооперативных банков в других странах. Открытие кооперативного банка будет способствовать усилению конкуренции на рынке банковских услуг и создаст модель, при которой банковский концерн действует в интересах своих клиентов (являющихся также совладельцами банка) а не только во благо отдельного держателя контрольного пакета.

Поддержка создания интернет-банка –
облегчение ограничений со стороны инспектора банков по созданию и функционированию интернет-банка в чистом виде, который станет подлинной альтернативой банкам, будет способствовать развитию конкуренции  существующей банковской системе и позволит предоставлять банковские услуги по сравнительно невысоким ценам.
Ограничение зарплат руководителям высшего звена финансовой системы – надлежит ограничить заработную плату руководителям высшего звена банковской системы Израиля. Их астрономические ставки отражаются на стоимости комиссионных и платы за кредит, которые платят клиенты банка.  Необходимо стимулировать банки ограничить зарплаты руководителям высшего звена, в том числе и посредством ограничения расходов на зарплату, признаваемых для налоговых вычетов банковскими концернами. Процесс подобного рода позволит стимулировать сдерживание резкого повышения заработной платы руководителям высшего звена в Израиле и поощрять повышение низких зарплат в компаниях и увеличит доходы государства от налогообложения компаний в результате отмены освобождения особо высоких зарплат.

Удешевление кредитных услуг для клиентов

Вывод кредитных компаний из владения банков – в Израиле кредитные карточки находятся во владении трех крупнейших в стране банковских групп, которые по сути являются олигополией в этой области. Кредитные услуги продаются клиентам по высоким и отличным от конкурентных цен. Следует вывести посредством регуляции фирмы кредитных карточек из владения банков и запретить законодательным образом банкам обладать кредитными компаниями. Таким образом в сфере предоставления кредитных услуг возникнет конкуренция, которая приведет к снижению стоимости этих услуг для потребителей.

Создание рынка дебитных карточек («электронный бумажник») – дебитные карточки («электронный бумажник»), посредством которых со счета клиента снимаются деньги в момент покупки, облегчают планирование ежемесячного бюджета и позволяют не выходить за границы текущего счета. Они служат средством оплаты также и для тех клиентов, чей банковский кредит ограничен. В дополнение к этому они уменьшают объемы кредита, предоставляемого хозяйству (благодаря тому, что деньги снимаются сразу), и таким образом экономят кредитные расходы потребителям. С введением дебитных карточек банки установили на них высокие комиссионные для того, чтобы клиентам было невыгодно ими пользоваться. Следует путем регуляции и законодательным путем установить уровень комиссионных за использование дебитных карточек так, чтоб он отражал низкий уровень опасности для оперирующих ими банков в сравнении с кредитными карточками, и давал клиентам возможность использовать карточку в качестве дебитной и кредитной. Это позволит облегчить сделать выбор в пользу дебитной карточки и упростит ее выдачу.

Установление и публикация единых кредитных тарифов по взиманию комиссионных за кредитные услуги с бизнесов и потребителей —  надлежит ввести тарифы комиссионных на кредитные услуги и определить, за какие услуги они будут взиматься. Одновременно с этим надлежит обязать кредитные компании опубликовать их кредитные тарифы в соответствии с таблицей тарифов, для того чтобы их клиенты могли без труда сравнивать тарифы различных фирм.

Децентрализация в финансовой сфере

Децентрализация в финансовой сфере посредством ограничения доли акций, которыми может обладать одно финансовое учреждение: в Израиле концентрация в финансовой сфере очень высока; в результате капиталы и сбережения широкой публики находятся в руках немногих. При такой ситуации последние могут с успехом продвигать свои частные интересы за счет интересов обладателей сбережений. Посредством введения поправки в закон о банках следует ограничить объем акций, который может принадлежать отдельному учреждению или отдельному человеку, и запретить держать в одних руках более 1% имущества финансового института.
Запрет обладателям должностей в финансовых учреждениях входить в состав совета директоров контролирующих групп, которым в прошлом ими были предоставлены кредиты —  надлежит запретить, посредством введения поправки в закон о компаниях, назначение членами совета директоров в реальных корпорациях лиц, занимавших в прошлом должности в финансовых компаниях, которые предоставляли кредиты этим корпорациям. Цель – избежать конфликта интересов, вызванного действиями финансовых учреждений, обслуживающих другую компанию.

Запрет финансовому учреждению рекомендовать политику вознаграждения другого финансового учреждения – надлежит внести поправку в закон о компаниях и ограничить возможность финансовому учреждению рекомендовать способ вознаграждения высокопоставленных руководителей другого финансового учреждения. Цель – исправить нынешнее положение, при котором представители финансовых учреждений сидят друг у друга в советах директоров и голосуют за астрономические зарплаты членам руководства по системе «рука руку моет», что позволяет им зарабатывать за счет обладателей сбережений и страховок.

Полный запрет перекрестного обладания финансовыми и реальными активами – надлежит внести поправку в закон о финансовых ограничениях и в закон о контроле за финансовыми службами и полностью запретить одновременное обладание финансовыми и реальными активами. Цель – сократить крайнюю концентрацию и дискриминацию кредитов, существующую в израильской экономике.